Что Является Объектом Страхования При Омс Что Такое Страховой Риск

Риски, покрываемые медицинским страхованием

Добровольное медицинское страхование основано на договоре, который заключен меж страхователем и страховой компанией, которая взамен за оплаченную премию по страхованию принимает на себя обязательства по оплате расходов медицинского характера, в соответствии с его условиями.

Платные медицинские услуги и ДМС частично разрешают проблему сбора средств на финансирование охраны здоровья. Но ДМС рассчитано на население, имеющее средний уровень дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая имеет острейшую нужду в медпомощи, не в состоянии оплачивать самостоятельно собственные расходы медицинского характера.

В отношении этих граждан не реализовывается главный принцип страхования — чем выше будет уровень риска, тем более высокой будет страховая премия.

В этой связи ОМС рассматривается частью системы социального страхования, его независимой формой. Целевая направленность и обособленность фонда ОМС сделали невозможным отвлечение его средств на другие выплаты и цели.

Система ОМС является сложным механизмом, участники и субъекты которого взаимодействуют меж собой на основе договоров, а регулирование системы реализуется, с одной стороны, государственным участием, с иной – внутри системы, при помощи внутренних нормативных и законодательных актов и другой документации.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Замечание 1

Наравне с ОМС защита от сопутствующих и дополнительных рисков, которые затрагивают человеческое здоровье, предоставляется в пределах ДМС. Многообразие и сложность подобных рисков могут вызывать некоторые затруднения при заключении договора ДМС.

Группы рисков

С точки зрения страховой теории медицинское страхование признается рисковым, но не все его риски оцениваются в денежном выражении. Нет трудностей в оценке риска, если речь идет о следующих суммах:

• доход, который потерян застрахованным лицом в период его болезни;
• стоимость купленных лекарственных средств;
• стоимость лечения определенного заболевания и т.п.

Но куда более сложно оценить такие риски, как постоянная утрата трудовой способности (инвалидность), потеря функции или органа, смерть как итог заболевания.

Рассматривая вероятность образования таких рисков, необычайно сложно определять денежную сумму, которая компенсировала бы ущерб, который причинен жизни или здоровью человека.

В этой ситуации речь ведется уже не о выплатах возмещения понесенного финансового убытка, а о материальном обеспечении.

Разновидности рисков: направления

Когда выплаты по страхованию приобретают форму обеспечения по страхованию, страхование может обладать накопительными чертами.

Медицинское страхование имеет неразрывную связь со страхованием жизни, и соответственно обретает признаки, которые присущи накопительным разновидностям страхования.

Это обусловлено иными принципами формирования резервов по страхованию и подходами к определению тарифа по страхованию. Элементы накопления образуются при заключении долгосрочных (либо даже пожизненных) договоров ДМС.

Первое направление — расходы по страхованию, возникающие по причине заболевания. Страховым случаем признается факт обращения застрахованного лица в лечебную организацию за медицинской помощью. Выплата по страхованию может обладать следующими формами:

• компенсации расходов на лечение в амбулаторно-медицинских учреждениях и/или в стационарных условиях;
• выплаты за дни нетрудоспособности;
• возмещение доходов, которые потеряны застрахованными лицами по причине их нетрудоспособности;
• возмещение расходов по обретению лекарственных средств, инвентаря, предметов ухода за больными и т.д.

Замечание 2

В страховом договоре могут указываться определенные страховые события, повлекшие за собой соответственные расходы застрахованного лица (травма, заболевание, обострение заболевания, отравление и т.п.).

Второе направление – страхование на случай наступления заболевания. Страховым случаем признается установление диагноза заболевания либо группировки заболеваний, которые указаны в страховом договоре. К данной группировке рисков относят, к примеру, страхование от смертельно-опасных заболеваний.

Необходимо заметить, что зависимо от определенной страховой организации такой риск может страховаться как в объеме ДМС, так и по разновидности «Страхование от болезней и несчастных случаев», притом в российской практике наиболее часто встречается вторая вариация.

Выплата по страхованию может обретать следующие формы:

• одноразовая выплата в случае подтверждения диагноза заболевания;
• возмещение расходов, которые связаны с излечением заболевания;
• выплаты по случаю смерти или нетрудоспособности, пр.

Кроме названных выше направлений в медицинском страховании выделяются следующие риски:

• нанесение ущерба здоровью по причине неэффективного лечения либо неверного использования медицинских технологий, неквалифицированных действий медицинского персонала;
• расходы, имеющие связь с уходом в домашних условиях, и пр.

Отталкиваясь от рисковой специфики, риски подразделяются на медицинские и иные.

Понятие рисков в страховании обладает чрезвычайно узким характером, оно не отражает все вероятностные последствия событий в страховании: «объект медицинского страхования является страховым риском, связанным с тратами на оказание помощи медицинского характера при наступлении страхового случая». Законодательство урегулировало не только обязательное, но и добровольное страхование, в связи с этим его положения учреждают множество ограничений для деятельности страховщиков.

ДМС может быть осуществлено в коллективной и индивидуальной форме, притом большее распространение получил полис группового (коллективного) страхования. Одна из причин его высокой популярности заключается в относительно низкой стоимости страхования.

Это объясняется тем, что при вычислении величины страховой премии страховая компания берет за основу средние показатели.

Практика демонстрирует, что при групповом страховании не каждое застрахованное лицо обращается в медицинское учреждение, а это дает возможность также снижать цену страхового полиса.

Как устроена система ОМС в России? Вся правда

Отношения между участниками договора ОМС регламентирует Федеральный закон. Он же определяет права и обязанности участников, сущность их деятельности. Все эти законы подчиняются Конституции РФ.

Медицинское страхование является весомой ступенью социального страхования, предоставляя гражданам РФ право на получение бесплатных медицинских услуг.

Возможной данная программа является в связи с обеспечением ее денежными средствами из страховых фондов, деньги в которые поступают в качестве налогов от предприятий. Закон определяет всех возможных участников системы ОМС. К таковым относят:

• застрахованных граждан;
• страхователей;
• федеральный фонд государства;
• территориальные фонды.

MyStrahoi.Ru

Базовая программа ОМС

Стандартной программой ОМС является набор медицинских услуг, которые граждане России получают абсолютно бесплатно по полису в любом медицинском учреждении. В этой программе прописаны все страховые случаи, предоставляемые услуги и их стоимость.

8 800 350-84-13 добавочный 723 — телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

В базовой программе находятся следующие виды помощи:

• паразитарные заболевания;
• проблемы иммунной системы;
• злокачественные опухоли;
• глазные заболевания;
• проблемы сердечно-сосудистой и дыхательной систем;
• болезни пищеварительной системы.

Более того, по полису можно получить услуги гастроэнтеролога и компьютерной томографии.

К началу 2017 года программа ОМС предполагала денежный фонд в размере 1,6 триллиона рублей. В качестве помощи государства местным органам было потрачено 93 % от общего дохода. На одного гражданина выделялось около 9 тысяч рублей. В 2019 году базовая программа ОМС и территориальная программа ОМС рассчитывается в размере 1,76 триллиона рублей.

Страховое свидетельство ОМС также используется для того, чтобы гражданин смог прикрепиться к лечебному учреждению, стоматологии или женской консультации. Его наличие проверяется и при оформлении ребенка в любое образовательное учреждение.

Страхователи ОМС

Законодательно установлено, что в качестве страховщиков могут выступать:

• органы местной власти;
• органы самоуправления;
• любые юридические лица;
• частные предприниматели;
• нотариусы и адвокаты;
• физические лица с наемными сотрудниками.

Исполнительные власти Российской Федерации законодательно являются страхователями для неработающих граждан и несут за это ответственность.

Страховщики ОМС

В качестве страховщика ОМС выступает Федеральный фонд, в рамках осуществления базовой стандартной программы.

Федеральный фонд – некоммерческая, созданная государством, организация, подчиненная Федеральному закону для реализации мер в сфере обязательного медицинского страхования.

MyStrahoi.ru

Страховые лечебные учреждения

Страховые лечебные организации составляют договор со страхователем и обязуются оказывать услуги ОМС по всем установленным в соглашении правилам.

Самыми крупными такими учреждениями являются Макс-М, Согаз-Мед, Росно-МС, Росгосстрах.

Соглашение

С 2011 года в России унифицирован обязательный формат составления договора об обязательном медицинском страховании. Сейчас сертификат выглядит как пластиковая карточка с неограниченным сроком действия.

Использовать сертификат старого образца не запрещается, но такое соглашение будет действовать не более 1 года. Дата окончания действия соглашения указана на его обратной стороне.

Куда идти, чтобы получить ОМС?

Если гражданин впервые самостоятельно получает свидетельство ОМС, то ему следует выбрать страховую компанию. Сперва он получает временный сертификат.

Персональный документ о получении медицинского страхования можно будет получить спустя месяц после подачи заявления. Современная страховка ОМС не имеет срока годности, поэтому продлевать ее не нужно.

8 800 350-84-13 добавочный 723 — телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

Получение ОМС с помощью госуслуг

Портал Госуслуги предоставляет возможность гражданам получить услуги бесплатного медицинского страхования. В таком случае, страховой полис является исключительно виртуальным.

Для того, чтобы подтвердить его наличие, гражданин должен предоставить свой паспорт.

MyStrahoi.ru

Если вы потеряли свидетельство о страховании

При потере полиса ОМС его можно либо восстановить, либо заменить на новый.

В первом случае, гражданин должен обратиться в то страховое медицинское учреждение, в котором он и получил свидетельство.

Организация обязана выдать дубликат утерянной карточки.
Если восстанавливать старый полис не хочется, то можно обратиться в другое страховое учреждение. Там гражданин пройдет процедуру оформления документов и получит новый полис.

Заявление подается до 1 ноября текущего года. Процедура и срок оформления полиса ОМС в обоих случаях не меняется.

Права страхователей

Страхователи имеют законное право на:

• участие во всех степенях ОМС;
• самостоятельный выбор страхового медицинского мероприятия;
• контроль выполнения условий договора.

Частные клиники, наравне с муниципальными, также включены в систему ОМС с 2010 года. Проверить вхождение определенной клиники в базовую или территориальную программу можно, обратившись в ОМС аутсорсинг.

На этом сайте каждый гражданин может прочитать отзывы о работе конкретного учреждения и выбрать именно то, которое покажется ему более надежным.

Обязанности страхователей

Задачи страхователей ОМС заключаются в следующем:

• прохождение регистрации в территориальном образовании;
• заключение соглашения на медицинское страхование по полису ОМС;
• предоставление информации о состоянии здоровья;
• выплаты страховых взносов;
• избежание неблагоприятных факторов, вредящих здоровью.

Вышеуказанные обязанности задокументированы на законодательном уровне.

MyStrahoi.ru

За что несет ответственность страхователь?

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое заключило договор со страховщиком или же является страхователем в связи с законом.

При несоблюдении предписанных норм страхователь несет за это ответственность, и наказывается в связи с законодательными актами.

За что несут ответственность медицинские учреждения?

Медицинские предприятия обязаны обеспечивать качественное предоставление медицинских услуг по ОМС и соблюдение всех условий договора.

Контроль над этим осуществляют органы территориальных образований. Нарушения наказываются штрафами, размеры которых зафиксированы в законодательных актах.

8 800 350-84-13 добавочный 723 — телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

Как осуществляется контроль?

Государство требует наличие контроля над качеством предоставления и оказания лечебных услуг медицинскими учреждениями.

Некоторые страховые агентства имеют особые отделы для проведения исследования и корректировки качества работы, а также для защиты прав страхователей.

Главными причинами, для начала расследования и надзора, являются оставленные отзывы на портале ОМС аутсорсинг партнер.

Оформление полиса

Некоторые компании, например, Росно-МС и Ингосстрах, предлагают своим клиентам получить страхование онлайн, чтобы не тратить время на посещение пунктов ОМС. Сам процесс оформления происходит с помощью интернета, а вот забирать пластиковое свидетельство придется на месте, то есть в офисе страховой компании.

После подачи документов в личном кабинете на онлайн-ресурсе будет доступна ссылка на скачивание временного свидетельства. Подготовка и оформление полиса занимает около месяца.

Страховая компания обязательно уведомляет о том, что свидетельство готово. Забрать его можно в пункте выдачи полисов или в МФЦ (все зависит от того, какое место вы укажите при подаче заявления).   Для получения карточки страхования, необходимо иметь при себе:

• гражданский паспорт, пенсионное свидетельство;
• свидетельство о рождении (если ребенку нет 14);
• свидетельство регистрации на территории РФ (для иностранных граждан);
• документ из миграционного отдела (для беженцев).

Список лучших компаний, работающих по ОМС

На территории РФ работают примерно 270 страховых учреждений. Ниже перечислены самые надежные из них.

MyStrahoi.ru

Основными критериями для оценивания и составления данного топа является присутствие на сайтах предприятий следующей информации:

• полнота и целостность информации об услугах предприятия;
• место выдачи страхового свидетельства;
• нормативно-правовые акты и установленный порядок получения страховой карточки;
• права и обязанности сторон.

Только после того, как вышеперечисленные пункты будут обсуждены, гражданин может приступать к составлению соглашения. Прочитать отзывы о конкретной компании можно, воспользовавшись сайтом ОМС аутсорсинг партнер.

Фонд ОМС

Бюджетный акт страны и Федеральный закон строго регламентируют поступление средств в страховые фонды. Основными задачами фонда являются:

• установление контроля над качеством работы территориальных образований ОМС;
• осуществление финансовых программ;
• контроль над их исполнением.

8 800 350-84-13 добавочный 723— телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

Обязательное медицинское страхование

Особое место в обеспечении страховой защиты населения занимает обязательное медицинское страхование.

В отличие от пенсионного страхования или страхования временной нетрудоспособности данный вид обязательного социального страхования осуществляет страхование от рисков, угрожающих не просто отдельным лицам или группе лиц, а каждому человеку и всему населению. Этот риск носит всеобщий характер.

Такое положение находит прямое подтверждение в показателях заболеваемости населения с тенденцией ее роста. Так, если в 2005 г. на 1000 человек населения число заболевших по данным Росстата составляло 743,7, то в 2006 г. — 760,9; 2007 г. — 767,3; 2008 г. — 767,7; 2009 г. — 797,5; в 2010 г. — 780,0, в 2011 г. — 796,9, 2012 г. —

793,9. Среднегодовое число заболевших за последние годы таково (тыс. чел.):

О чем говорят эти цифры? Во-первых, о массовом и устойчивом характере данных рисков, угрожающих жизни и здоровью людей.

Поэтому не случайно в любой развитой стране забота о сбережении народа, обеспечении лечения и профилактики заболеваний составляет важнейшую социальную функцию государства.

Не случайно и то, что расходы на здравоохранение составляют значительную долю государственных расходов. По данным статистического ежегодника “Россия и страны мира. 2012”, они колеблются от 17,9% ВВП (США, 2010) до 8~12% ВВП (Швеция, Франция, Великобритания и др.

, 2009)[1]. Для современной России проблемы здоровья населения как никогда актуальны, так как по многим параметрам (уровню заболеваний, использованию высокотехнологичных методов лечения, производству лекарств и т. п.) мы уступаем зарубежным странам.

Во-вторых, о необходимости эффективной деятельности организаций обязательного медицинского страхования по обеспечению охраны здоровья человека и оказания бесплатной медицинской помощи населению.

Следует также иметь в виду, что обязательное медицинское страхование (ОМС) обеспечивает страховую защиту от специфического социального риска. Нередко можно встретить рассуждения, что ОМС страхует от болезни, травмы.

Но такой подход неправомерен, так как застраховать от них не в состоянии ни одна страховая компания. Ведь страхуется не сама болезнь, а ее последствия, а именно, отсутствие средств у человека для оплаты медицинских услуг или лечения.

Страховая организация, в частности Фонд ОМС, за счет средств, вносимых застрахованными, и обеспечивает оплату расходов на профилактику и лечение в целях восстановления здоровья и трудоспособности человека.

Здесь, во-первых, расходы на лечение и профилактику заболеваний (так же, как и в пенсионном страховании, выплата пенсий) осуществляются не за счет средств государства или работодателя, а за счет средств самих застрахованных, внесенных в виде страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования, и, во-вторых, действует принцип солидарности, т. е. когда здоровый платит за больного.

В соответствии с доктриной национальной безопасности Российской Федерации здоровье населения определяется как ее основа, в связи с чем сохранение и укрепление здоровья людей, а также уменьшение прямых и косвенных потерь общества за счет снижения заболеваемости и смертности населения является приоритетным направлением социальной политики государства.

Вместе с тем в новых социально-экономических условиях бюджетное финансирование оказалось не в состоянии обеспечить населению в нужном объеме и качестве гарантированную Конституцией Российской Федерации бесплатную медицинскую помощь и лечение.

Достаточно сказать, что реализация этих гарантий требует немалых затрат. Так, в большинстве индустриально развитых стран, как уже отмечалось, они составляют 8-12% ВВП, в США —17,9% (2010 г.). В России их уровень в 2010 г. составил лишь 5,2% ВВП, и только к 2030 г.

прогнозируется довести долю этих расходов до 6,2% ВВП, в том числе 4,9% — за счет бюджетной системы РФ.

В этой связи в решении задач предоставления гражданам России гарантированных бесплатных медицинских услуг обязательное медицинское страхование играет немалую роль, которая, как представляется, в перспективе будет только возрастать.

Сегодня обязательное медицинское страхование, являясь самостоятельным видом обязательного социального страхования, представляет систему правовых, экономических и организационных отношений, обеспечивающих при наступлении страхового случая гарантии бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи.

В настоящее время структуры ОМС созданы во всех субъектах Российской Федерации. В 2011 г. на его долю приходилось 34,9% всех затрат на здравоохранение.

В результате в современной России наряду с сохранившимся бюджетным финансированием здравоохранения (правда, радикально урезанном в сравнении с советским периодом) осуществляется финансирование и за счет средств ОМС. Оно стало относительно стабильным источником финансирования оказания бесплатной медицинской помощи населению.

Приступая к рассмотрению содержания и механизмов деятельности системы ОМС, сразу же отметим, что действующая в России система обязательного медицинского страхования представляет одну из наиболее сложных страховых систем и с точки зрения организации, и состава участников страхового процесса, и ее структуры, и порядка формирования ее финансовой базы, и других параметров.

В отличие от обязательного пенсионного и обязательного социального страхования в организации обязательного медицинского страхования задействованы все уровни государственной власти (федеральные, региональные и муниципальные) с соответствующими полномочиями каждого из них. Непосредственную деятельность по организации ОМС осуществляют специально созданные оргструктуры. Последние сформированы с учетом задач, которые необходимо решать, и особенностей государственного устройства Российской

Федерации. Учитывая его федеративный характер, предполагающий определенное разделение полномочий между центром и регионами, в медицинском страховании созданы Федеральный фонд ОМС и территориальные фонды ОМС в каждом регионе.

Наряду с фондами непосредственное участие в организации обязательного медицинского страхования принимают страховые организации (страховые компании).

Непосредственно предоставление бесплатной медицинской помощи осуществляют лечебные учреждения.

Фонд обязательного медицинского страхования в финансовом отношении обладает централизованной структурой.

Территориальные фонды ОМС работают независимо от ФОМС в каждом регионе Российской Федерации только в оперативном отношении.

Фонды в регионах отвечают за свою работу перед региональной администрацией и региональными парламентами. Страховые же взносы поступают в ФОМС (одноканальное финансирование ОМС).

В целом структура ОМС наглядно представлена на рис. 10.2.

Каждое из этих структурных подразделений имеет законодательно установленные права и определенные обязанности и функции. Различаются они также и по статусу. Одни из них имеют статус “субъекты обязательного медицинского страхования”, другие — “участники обязательного медицинского страхования”.

К субъектам ОМС относятся:

• 1) застрахованные лица;
• 2) страхователи;
• 3) Федеральный фонд ОМС.

Рис. 10.2. Структура ОМС

Территориальные фонды ОМС, страховые медицинские организации и медицинские организации (лечебно-профилактические учреждения и др.), имеют статус участников ОМС.

Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации (как работающие, так и не работающие), иностранные граждане, постоянно или временно проживающие в Российской Федерации, лица без гражданства, лица, признанные беженцами.

Следует иметь в виду, что обязательное медицинское страхование имеет свои особенности при страховании различных категорий населения. В частности, для различных категорий населения законом определены свои страхователи. Так, для работающего населения страхователями являются:

• 1) лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам (организации, индивидуальные предприниматели, лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями) ;
• 2) индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие;
• 3) члены крестьянских (фермерских) хозяйств;

4) члены семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов РФ. В отношении лиц, указанных в первом пункте, необходимо уточнение.

Было бы не совсем точно толковать понятие “лица” в данном случае как “отдельные индивиды”, его следует понимать шире. Наряду с физическими лицами оно включает в себя и юридические лица, т. е. предприятия, организации, различного рода объединения — акционерные общества, товарищества и т. д.).

Вместе с тем эта норма относит к страхователям и отдельных лиц, которые используют наемных работников (няни, домработницы, репетиторы и т. п.), за которых они должны уплачивать страховые взносы (что на практике делается пока редко). Сейчас для этого есть юридические основания, позволяющие восстановить социальную справедливость.

А пока за них платят за оказанные медицинские услуги другие.

Page 3

Имеются некоторые особенности и в исполнении функций страховщика. В частности, статус страховщика законом определен для Федерального фонда ОМС. Но выполняет он эту функцию лишь в пределах реализации базовой программы ОМС (ее содержание и функции будут рассмотрены ниже).

Что же касается территориальных фондов, то они осуществляют лишь отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ ОМС в пределах базовой программы и полномочия страховщика в части установленных территориальными программами ОМС дополнительных объемов страхового обеспечения по страховым случаям, установленным базовой программой, а также дополнительных оснований, перечней страховых случаев, видов и условий оказания медицинской помощи. Страховая медицинская организация (СМО) тоже осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с договором о финансовом обеспечении ОМС, заключенным между территориальным фондом и СМО.

Для медицинских организаций, имеющих право осуществлять медицинскую деятельность, действует заявительный порядок участия в системе ОМС.

Медицинские организации любой организационно-правовой формы, а также индивидуальные предприниматели (частнопрактикующие врачи) могут осуществлять свою деятельность в ОМС на основании договора на оказание и оплату медицинской помощи по ОМС.

Указанные организации не вправе отказать застрахованным лицам в оказании медицинской помощи в соответствии с территориальной программой ОМС.

Важной нормой обязательного медицинского страхования является право застрахованного на выбор и замену страховой медицинской организации, медицинской организации (поликлиники, больницы и др., из числа участвующих в реализации территориальной программы ОМС) и врача.

Данная норма направлена, с одной стороны, на освобождение застрахованного от своего рода феодальной зависимости от прикрепления к определенной медицинской организации (по закону ее можно сменить), а с другой, повысить их заинтересованность в улучшении качества медицинского обслуживания, так как страховые деньги идут за больными.

Сохранить их в качестве пациентов — значит обеспечить устойчивый источник финансирования лечебно-профилактического учреждения.

В целях повышения уровня и качества предоставляемых медицинских услуг в рамках ОМС законодательством также установлено право застрахованного на возмещение ему ущерба как страховой, так и медицинской организацией.

Кроме того, застрахованные имеют право получать от территориальных фондов ОМС, страховых медицинских организаций, медицинских учреждений достоверную информацию о видах, условиях и качестве предоставления медицинской помощи.

Свои особенности имеют механизмы реализации обязательного медицинского страхования и порядок формирования финансовой базы ОМС, включая финансовые механизмы, используемые при этом.

3.14 Страховые услуги: страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности. |

• Сущность понятие «страхование».
• Страховой полис.
• Виды страхования:

обязательное — добровольное;

государственное и негосударственное.

• Три отрасли добровольного страхования, их объекты и виды:

личное

имущественное

страхование ответственности.

• Функции страхования.
• Некоторые типы страхования (описание).
• Основные термины.

 Страхование

Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Страховой полис.

Страховой полис (сартификат)  – это свидетельство, удостоверяющее, что  действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Что отражается в страховом полисе:

• объект страхования (что страхуется),
• определяет причины страхования (страховой риск),
• стоимость (страховую сумму),
• цену (страховой тариф),
• условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.

  Страховое возмещение – денежная компенсация страхователю.

Страховой случай – реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).

 Виды страхования.

Обязательное страхование осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Виды обязательного страхования:

• медицинское страхование;
• государственное личное страхование госслужащих;
• личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
• страхование и здоровья членов экипажей самолетов;
• страхование пассажиров;
• страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
• противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:

Личное страхование.

Объекты страхования.

Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

Виды личного страхования.

• Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности,
• страхование детей,
• страхование дополнительной пенсии,
• страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Объекты имущественного страхования.

Материальные ценности

Виды имущественного страхования.

• Страхование строений,
• животных,
• домашнего имущества,
• средств транспорта,
• урожая

Страхование ответственности.

Объекты страхования.

Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда

Виды страхования ответственности.

• Страхование непогашения кредита или другой задолженности,
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
• страхование гражданской ответственности

 Функции страхования

• Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски).

  Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы:

объективные и субъективные,

универсальные и индивидуальные,

катастрофические,

экологические,

транспортные,

политические,

военные,

технические и др.

• Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.
• Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
• Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

• В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
• Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

  ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ (пояснения).

Медицинское страхование

Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.

Страхование от несчастных случаев

При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.

Страхование имущества

Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.

Страхование КАСКО

КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.

Личное страхование

Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.

Страхование рисков

Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.

Накопительное страхование.

Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.

Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.

Страхователь

Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию».

Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования.

Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.

Страховщик

Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.

 Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.